Капитализация вклада: что это? Особенности, плюсы и минусы

Многие люди стараются вложить свои накопления в банк, чтобы уберечь их от инфляции и получить определенную прибыль.

Клиентам предлагаются различные виды вкладов по депозитам. При выборе главную роль играет процентная ставка. Предпочтение отдается максимальному проценту.

Немногие клиенты банков знают о том, что есть депозиты с капитализацией процентов, которые даже при меньшей ставке приносят больший доход. О том, что это такое, поговорим в статье.

Какие бывают проценты по вкладам

По указанию Центробанка банки обязаны начислять проценты по депозитам ежедневно. На практике это зависит от того, что прописано в договоре.

Процент по вкладу – это вознаграждение, которое выплачивает банк вкладчику за пользование его денежными средствами.

Более выгодным для клиента является вклад с капитализацией. Капитализация — это увеличение доходности по методу сложных процентов.

Проценты начисляются двумя способами:

• однократно — в конце срока по депозиту (простые проценты);
• с капитализацией процентов по вкладу — начисляются ежемесячно или ежеквартально (сложные проценты).

То есть по методу сложных процентов в каждый последующий период начисление производится на большую сумму, чем в предыдущий, так как полученная прибыль прибавляется к сумме вклада.

Общая доходность вклада с капитализацией процентов оказывается выше, даже если базовая ставка по таким депозитам ниже.

Как сделать правильный выбор

Чтобы прибыль была ощутимее, нужно оформлять депозит на более длительное время и с более частой периодичностью начисления процентов.

Для выбора прибыльного варианта следует попросить служащего банка произвести расчет разных вкладов на один и тот же период.

Можно самостоятельно воспользоваться оналйн банковским калькулятором, который есть на сайтах некоторых банков (например, Сбербанка).

Рассмотрим это на следующем примере. Депозит на сумму 50 000 рублей на 1 год при ставке в 10,5 % составит:

• при ежемесячной капитализации – 55 510 рублей;
• при ежеквартальной – 55 460 рублей;
• с однократным начислением в конце срока – 55 250 руб.

Самый невыгодный вариант для вкладчика — депозит с начислением один раз в год. Самый выгодный – с ежедневным, но банки в нашей стране этот вид не предлагают.

Следует делать вклад с ежемесячным начислением процентов — он самый прибыльный из всех предлагаемых на сегодняшний день.

Вклады с капитализацией менее популярны среди вкладчиков, несмотря на их выгоду. Этому есть несколько причин:

• нельзя забрать деньги по желанию, а владелец денег хочет, чтобы при появлении проблем можно было бы снять их и использовать;
• при расторжении договора можно потерять весь доход или существенно снизить его;
• невозможно ежемесячно получать дивиденды, они останутся на счету до конца срока.

Эти причины играют решающую роль при внесении денег на счет и выборе вида депозита.

Что может снизить доходность по вкладу

Доверяя деньги банку, человек надеется не только на полную сохранность своих средств, но и на получение дополнительной суммы. Но на деле часто получается, что доходность к концу периода гораздо ниже, чем было прописано. Есть некоторые подводные камни, о которых должен знать каждый.

Некоторые банки закрепляют за собой право самостоятельно менять условия договора. Значит, вкладчик не застрахован от того, что его доходы уменьшатся.

Другой вариант — снижение ставки. Банк собирается переписать соглашение, вкладчику надлежит заключить дополнительный договор. При этом он может не получить приглашение и не явиться. Договор утрачивает силу, дивиденды перестают начисляться.

Когда клиент приходит в конце срока по сделке, его прибыль может оказаться гораздо меньше, чем предполагалось. Это значит, что некоторое время банк пользовался его деньгами бесплатно.

Скрытые комиссии также могут уменьшить доход. Соглашение с банком обычно предусматривает расходы на мобильный банкинг, открытие и обслуживание счета, СМС-сообщения. Но на практике часто оказывается, что производятся платежи, которые не прописаны. Следует внимательно изучить документы, чтобы избежать дополнительных расходов.

Видео по теме

Остались вопросы? Смотрите этот видеоролик:

При решении своих финансовых вопросов не стоит полагаться на чьи-либо советы и слова. Любой грамотный банковский работник в первую очередь должен увеличивать доход своего учреждения.

Каждому человеку полезно разбираться в процентных ставках, условиях размещения своих денежных средств и  уметь рассчитывать прибыль по тем или иным видам операций самостоятельно.